Waar je als werknemer vaak automatisch pensioen opbouwt, moet je daar als Digital Nomad en zelfstandige zelf voor zorgen. Dat klinkt misschien eng, maar veel zzp’ers zien het juist als een voordeel. Zo kun je namelijk zelf bepalen welke vorm van pensioen opbouwen het best bij jouw situatie past! Maar wat is nou voordeliger: sparen (met weinig rente), beleggen, of het in stenen stoppen door middel van een hypotheek? In dit artikel deel ik 4 opties voor pensioen opbouwen als zzp’er, zodat jij kunt bekijken wat jou het meest aanspreekt.

Opties pensioen opbouwen als zzp’er

Beleggen

Ikzelf ben een goede spaarder, maar tegenwoordig krijg je nauwelijks rente meer over spaargeld. Zo zonde! En ik moet er niet aan denken om in de toekomst eventueel negatieve rente te betalen. Dus hier kwam voor mij beleggen om de hoek kijken. Met beleggen zet je namelijk je geld aan het werk, zodat het meer wordt. Dat werkt als volgt:

Gebaseerd op resultaten uit het verleden, zegt men dat je bij beleggen gemiddeld 8% rendement per jaar maakt. Dus stel je belegt eenmalig €1.000, dan verdien je aan het einde van het jaar €80. En dan zet je het compound interest effect (rente op rente) in werking. Dat betekent dat de rente die je behaalt met je vermogen het jaar daarna weer rente genereert, en die rente genereert weer rente. Het 1e jaar leg je dus €1.000 in, wat het 2e jaar €1.080 wordt, het derde jaar €1.166,40, etc. Na 10 jaar is je ingelegde €1.000 dus €2.159 waard! Dat zul je nooit behalen door je geld op een spaarrekening te laten staan. Een voorwaarde is dus wel dat je dit voor de lange termijn doet. En des te vroeger je begint, des te beter.

Lees ook: Zo begon ik met beleggen, en kun jij dat ook doen

Hypotheek aflossen

Als je op jonge leeftijd een huis koopt en deze elk jaar extra aflost, kun je dit ook als je pensioen zien. Het eerste voordeel is dat je maandelijkse lasten waarschijnlijk lager zullen zijn bij een koophuis dan bij een huurhuis, zeker in de Randstad. Het tweede voordeel is dat je je huis tijdelijk kunt verhuren als jij op reis bent. Hierdoor wordt je hypotheek gewoon afgelost en heb jij geen dubbele lasten. Een win-win! En tegen de tijd dat je met pensioen gaat, is je hypotheek afgelost waardoor je nauwelijks nog woonlasten hebt.

De rente hypotheek – de rente die je aan de bank betaalt voor je hypotheek – ligt momenteel historisch laag. En hoe lager het percentage dat je aan rente betaalt, hoe goedkoper je hypotheek dus is! Daarnaast kun je de hypotheekrente 20 jaar vast zetten, wat betekent dat je 20 jaar lang dezelfde rente betaalt voor je hypotheek. Dat is fijn, want zo heb je zekerheid over de maandlasten van je hypotheek.

Vastgoedbelegging

Als je – zoals hierboven beschreven – eenmaal je hypotheek afgelost hebt, blijft er maandelijks geld over. Dit zou je opnieuw kunnen investeren, maar ditmaal om te verhuren. Ook wel vastgoedbelegging genoemd. Dit kan een appartement zijn, maar ook een tiny house, kantoorruimte of garagebox. Mij lijkt het bijvoorbeeld geweldig om een tweede appartement in Valencia kopen en deze deels te verhuren, en er deels zelf te overwinteren. De verhuur hiervan is een extra inkomstenbron, wat ook wel passief inkomen gezien wordt. Als je eenmaal met pensioen gaat, kun je dit blijven verhuren óf verkopen. Verhuren betekent een maandelijks inkomen, verkopen betekent een extra bedrag wat als pensioenpot kan dienen.

Lees ook: Passieve inkomstenbronnen voor Digital Nomads: 14 ideeën

Oudedagsreserve

Een andere mogelijkheid voor pensioen opbouwen als zzp’er is de oudedagsreserve. Als je voldoet aan het urencriterium en nog niet de AOW leeftijd bereikt hebt, kun je een deel van je winst als ondernemer opzij zetten als oudedagsreserve. Dit is een relatief gemakkelijke én voordelige manier van sparen voor je pensioen, omdat je er pas later belasting over betaalt. Het gereserveerde bedrag kun je namelijk aftrekken van de winst bij je belastingaangifte. Dit levert op de korte termijn dus belastingvoordeel op, maar als je eenmaal met pensioen gaat betaal je alsnog belasting over het totale gereserveerde bedrag. Toch is dit interessant, omdat je tegen die tijd minder inkomsten genereert dan nu en dus minder inkomstenbelasting hoeft af te dragen.

Ikzelf hoop op den duur alle vier de opties te kunnen combineren, want ik geloof in spreiding. Ik ben heel benieuwd wat jij voor je pensioen als zzp’er hebt geregeld!

Dit artikel bevat een samenwerking.