Toen ik begin vorig jaar als zzp’er en digital nomad begon, had ik zoiets van: “Een AOV afsluiten en pensioen opbouwen komt later wel. Eerst maar eens zien hoe het eerste jaar gaat”. Inmiddels zijn we ruim 1,5 jaar verder, en heb ik nog steeds niets geregeld. Tijd om daar verandering in te brengen! Maar hoe, wat, waar en wanneer? Ik zocht uit waar je op moet letten als je een arbeidsongeschiktheidsverzekering als zzp’er wilt afsluiten.
Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Als je in loondienst werkt en ziek wordt, ontvang je alsnog een inkomen. Maar als zzp’er is dat niet het geval. Want als je niet kunt werken, kun je moeilijk facturen door blijven sturen. Hier is dus een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor, afgekort AOV. Het is (nog?) niet verplicht om er een af te sluiten, maar – tenzij je een andere oplossing hebt – wel handig.
Dit bericht bekijken op Instagram
Hoeveel kost een AOV?
De premie die je voor een AOV betaalt hangt af van meerdere factoren, zoals je leeftijd (hoe ouder hoe hoger de premie) en beroep. Maar het hangt ook af van een aantal keuzes die je zelf maakt, zoals:
- Het deel van je inkomen dat je verzekert. Hoeveel geld wil je maandelijks ontvangen als je arbeidsongeschikt raakt: je volledige inkomen, of kom je ook wel rond met iets minder?
- Het eigen risico-termijn: wanneer moet de uitkering beginnen (bijvoorbeeld na één maand of pas na twee jaar)? Je zou de eerste periode bijvoorbeeld kunnen opvangen met een eigen spaarpotje.
- Vanaf welk percentage arbeidsongeschiktheid je een uitkering wilt ontvangen
- Tot wanneer de uitkering doorloopt: tot je pensioenleeftijd, of denk je dat een aantal jaar wel voldoende is?
- Of je een stijgende uitkering wilt
Je snapt dat je premie hoger is als je bij arbeidsongeschiktheid na een maand direct laat uitkeren, in plaats van pas na twee jaar. Hoe meer risico jij neemt, hoe lager de premie is. De meeste opties kun je trouwens nog wel wijzigen. En soms moet dat ook, als je bijvoorbeeld van beroep verandert, of meer verdient dan eerst.
AOV is aftrekbaar
Goed om te weten is dat de premie voor een AOV aftrekbaar is. Dit doe je door bij de inkomstenbelasting de AOV-premie af te trekken van ‘inkomen uit werk en woning’ (box 1). Dat scheelt honderden euro’s per jaar, waardoor de premie eigenlijk lager is dan je elke maand betaalt. Maar weet ook dat als je arbeidsongeschikt raakt, je belasting over je arbeidsongeschiktheidsuitkering moet betalen. Vanwege de ingehouden belasting krijg je dus een lagere uitkering dan het verzekerde bedrag. Iets om mee rekening te houden bij het bepalen van het bedrag dat je wilt verzekeren!
Lees ook: De dingen die ik niet wist voordat ik ging freelancen
Hoe kies ik een AOV?
Bij het kiezen van een AOV is het belangrijk dat deze het best op jouw situatie aansluit. En die is voor iedereen anders, dus ik kan je helaas niet vertellen waar je voor moet gaan. Het is even een klusje om uit te zoeken, maar het gaat om je toekomst, dus het is de tijd waard. Een paar punten waar je op kunt letten bij het kiezen:
- Waarvoor ben je verzekerd?
- Hoe hoog is het verzekerde bedrag?
- Is er een vaste of variabele premie?
- Is er een eigen-risicotermijn?
- Wat is de eindleeftijd?
- Hoe gaat de arbeidsongeschiktheid beoordeling in z’n werk?
Succes!
Dit artikel bevat een samenwerking.
